Условия получения сельской ипотеки в 2024 году

Сельская ипотека

Спрос на сельскую ипотеку значительно превышает количество денег, которые государство выделило под программу. Это обусловлено привлекательными условиями, включая сверхнизкие процентные ставки от 0,1% до 3%, и увеличенной максимальной суммой кредита, которая теперь составляет до 6 миллионов рублей. В этой статье мы объясняем детали программы и указываем на возможные сложности и особенности.

История программы

Все началось в 2020 году, когда в России стартовала государственная программа комплексного развития сельских территорий. Власти хотели привлечь интерес россиян к освоению сельской местности, инициатива принадлежала Министерству сельского хозяйства.

Первая сумма, выделенная на реализацию новой ипотечной программы, была незначительной, поэтому кредиты на покупку частных домов смогли оформить только 32 заемщика. Предоставленная субсидия была исчерпана уже через 8 часов после объявления о старте программы.

С тех пор сельская ипотека возобновлялась каждый год. Финансирование было значительно увеличено, а получить льготный кредит на покупку или строительство частного дома смогли десятки тысяч людей. Так в 20-21 годах сельскую ипотеку оформило 96 тыс. семей, а в 2023 году кредит получило 132 тыс. семей.

Программа должна была завершиться в 2025 году, однако ее сделали бессрочной.

На что можно потратить кредитные средства

Деньги, предоставленные банком по программе сельской ипотеки, разрешается потратить только на две цели:

приобретение строящегося или готового частного дома или квартиры в сельской местности;
покупку земельного участка с последующим строительством на нем загородного дома;
покупку у застройщика (первого собственника) жилых помещений в многоквартирном доме высотой не более 5 этажей, которые расположены в опорных пунктах.

Опорный пункт — поселок, село или иная сельская территория, на которой развиваются инфраструктура, сферы образования, культуры, медицинской помощи. Перечень опорных пунктов утверждают власти региона.

Заемщик может построить дом собственными силами с использованием готовых домокомплектов российского производства или обратиться в специализированную строительную организацию.

Основные условия сельской ипотеки на строительство дома

Главная причина, по которой сельская ипотека традиционно привлекает большое количество желающих ее оформить, — это низкий процент переплаты. Он может меняться в зависимости от региона, но в любом случае не превышает 3%. Для приграничных территорий — не выше 0,1%.

Однако суммы, предоставляемые банком, ограничены: не более 6 млн. рублей — во всех регионах России. Условия программы не запрещают взять кредит на один объект двум супругам и увеличить сумму до 12 млн. рублей.

Внимание! В Москве, Санкт-Петербурге и Московской области, как и в городских округах административных центров остальных регионов программа сельской ипотеки не действует.

Срок возвращения кредита банку не может превышать 25 лет. При оформлении займа потребуется первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Например, если вы покупаете дом за 2,7 млн. рублей, то сумма взноса составит как минимум 540 тысяч. А если стоимость дома 8,5 млн. рублей, то кроме 20% от суммы кредита, необходимо внести 2,5 млн. рублей, которые не входят в лимит.

При оформлении ипотеки в качестве первого взноса можно использовать средства материнского капитала.

Прописка в доме — обязательное условие

С 2022 года в списке условий для оформления сельской ипотеки действует новый пункт — обязательная прописка в сельской местности, жить при этом в построенном доме не обязательно. Это значит, что заемщику придется оформить постоянную регистрацию в приобретенном жилье и отчитаться об этом банку. Документ, подтверждающий прописку, нужно предоставить в финансовую организацию в течение 180 дней с момента получения ипотеки. Также банк обязывает заемщика подтверждать прописку в течение пяти лет. Регулярность подтверждения каждый банк устанавливает самостоятельно.

Кто может получить ипотеку на строительство частного дома

Каждый банк, участвующий в программе, имеет право устанавливать свои требования к заемщику. Однако несколько пунктов являются общими для всех кредитных организаций:

возраст заемщика — не моложе 21 года на дату оформления кредита и не старше 65 лет к моменту окончания выплат по займу (в отдельных банках до 75 лет);
обязательное наличие российского гражданства;
стаж на текущем рабочем месте — от трех месяцев и более;
стабильный и достаточно высокий доход, подтвержденный документально.

Также все банки потребуют от клиента оформить приобретаемую недвижимость — дом, квартиру или участок — в качестве залога по кредиту. Финансовая организация проверит и кредитную историю: если у клиента уже есть займы на крупные суммы, или в прошлом он допускал просрочки и невыплаты по финансовым обязательствам, шанс получить ипотеку гораздо ниже.

Чтобы не столкнуться с обманом при покупке частного дома, прочитайте нашу статью «8 мошеннических схем при продаже дачи».

Какие дома подходят под сельскую ипотеку

Перед одобрением кредита финансовая организация проверит состояние недвижимости, которая планируется к покупке. Так, частный дом, приобретенный по программе сельской ипотеки, должен быть пригодным для постоянного проживания, обеспечен подъездом к нему и всеми необходимыми для жизни коммуникациями:

канализацией;
электроснабжением;
водопроводом;
отопительной системой.

Если сделка купли-продажи проводится с физлицом, дом должен быть не старше пяти лет на момент заключения кредитного договора, если с ИП или юрлицом — не старше трех лет.

Дополнительно в каждом регионе могут устанавливаться требования к площади приобретаемой недвижимости.

Если заемщик покупает не готовый частный дом, а земельный участок под ИЖС, то построить на нем жилье необходимо в течение двух лет с момента оформления кредита. Строительством в таком случае должна заниматься одна из аккредитованных компаний, входящая в список одобренных подрядчиков - юридическое лицо или ИП. Это условие — строительство за два года касается и возведение дома своими силами с помощью готовых домокомплектов.

При покупке недвижимости в многоквартирном доме, построенном в сельской местности, действует важное ограничение: высота такого дома не должна превышать пяти этажей.

Какие регионы участвуют в программе

На сегодняшний день в программе сельской ипотеки участвуют все регионы России, кроме Московской области. Также действие не распространяется на два главных мегаполиса страны — Москву и Санкт-Петербург.

Приобрести недвижимость клиент банка может только на территориях, относящихся к сельской местности. Например, это могут быть:

сельские поселения;
поселки;
садовые товарищества;
деревни;
небольшие города, в которых проживает не более 30 000 человек.

При оформлении кредита не играет роли, в каком регионе проживает заемщик и где именно он хочет купить недвижимость. Например, вы можете жить в Нижнем Новгороде и приобрести жилье в сельской местности, расположенной на территории Алтайского края.

Какие банки дают сельскую ипотеку

Список финансовых организаций, предоставляющих своим клиентам возможность оформить ипотеку на покупку или строительство дома, каждый раз определяет Министерство сельского хозяйства РФ. В 2024 году в перечень доступных банков входят:

Сбербанк
Россельхозбанк
Банк ВТБ (ПАО)
АО «АЛЬФА-БАНК»
АК Барс Банк
Банк «Левобережный»
Дальневосточный банк
КБ «Центр-Инвест»
АКБ «Энергобанк»
РНКБ Банк
АО «Банк ДОМ.РФ»
АО «Акционерный банк «РОССИЯ»
ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
КБ «Кубань Кредит» ООО
ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
ПАО Банк «ФК Открытие»

Лидерами по выдаче сельской ипотеки в предыдущие годы оставались три наиболее крупные финансовые организации. Условия этих банков при выдаче сельской ипотеки в 2024 году мы приводим в таблице.

Наименование банка	Процентная ставка	Срок кредитования	Первоначальный взнос	Сумма кредита	Дополнительные условия
Россельхозбанк	3%	До 25 лет	от 30%	От 500 тысяч до 6 млн рублей	Обязательно страхование залогового имущества на весь срок кредита
РНКБ Банк	3%	От 3 до 25 лет	от 20%	От 600 тысяч до 6 млн рублей	Требования к заемщику: возраст от 21 до 75 лет (на момент погашения кредита).
КБ «Центр-Инвест»	от 2,75%	До 20 лет	20%	До 6 млн рублей	Залог приобретаемой недвижимости, поручительство супруги(-га), при необходимости — поручительство иных физических или юридических лиц

Наименование банка

Процентная ставка

Срок кредитования

Первоначальный взнос

Сумма кредита

Дополнительные условия

Россельхозбанк

До 25 лет

от 30%

От 500 тысяч до 6 млн рублей

Обязательно страхование залогового имущества на весь срок кредита

РНКБ Банк

От 3 до 25 лет

от 20%

От 600 тысяч до 6 млн рублей

Требования к заемщику: возраст от 21 до 75 лет (на момент погашения кредита).

КБ «Центр-Инвест»

от 2,75%

До 20 лет

20%

До 6 млн рублей

Залог приобретаемой недвижимости, поручительство супруги(-га),

при необходимости — поручительство иных физических или юридических лиц

Как получить сельскую ипотеку

Пошаговый процесс оформления льготной ипотеки происходит по следующей схеме.

Потенциальный заемщик выбирает банк, в котором он планирует взять кредит.
Обратившись в один из филиалов кредитной организации, заполняет анкету и заявку на льготную ипотеку.
Банк предоставляет полный список документов, которые потребуются от клиента.
Когда все документы будут собраны, их нужно предоставить в финансовую организацию для принятия предварительного решения о предоставлении кредита.
Теперь приходит время выбирать недвижимость. После согласования объекта банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотеки.
Между финансовой организацией и заемщиком заключается договор.
После получения денег клиент приобретает выбранный дом или квартиру.
Завершающий этап — оформление права собственности, регистрация сделки в Росреестре и оформление недвижимости в качестве залога перед банком.

Какие документы нужно предоставить

Каждый из банков-участников программы может составить свой список документов, необходимых для оформления кредита. Однако чаще всего в перечень входят:

заявление на предоставление кредита по сельской ипотеке, его заполняют в банке;
паспорт, удостоверяющий личность заемщика;
СНИЛС;
военный билет или приписное свидетельство (для мужчин призывного возраста);
документ, подтверждающий уровень дохода (например, справка 2-НДФЛ или по форме банка), также могут попросить копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
документы о семейном положении (свидетельство о браке, свидетельства рождения детей).

Чтобы не ошибиться с предоставлением документов, рекомендуем уточнить полный перечень в выбранном банке.

Вам может быть интересно: Как продать дом или земельный участок быстро и выгодно

Когда банки могут отказать

Получить льготный кредит на строительство или покупку частного дома в сельской местности может оказаться непросто: количество желающих оформить ипотеку превышает объемы финансирования. Поэтому отказы заявителям — совсем не редкость. Например, отрицательное решение может быть принято, если:

у заемщика плохая кредитная история;
объем выплат по уже существующим кредитам у заявителя слишком высок;
возраст клиента не соответствует требованиям банка;
доход заявителя не подтвержден официально или недостаточно высок для выплаты кредита;
выбранная недвижимость находится за пределами сельской местности или не удовлетворяет другим требования программы.

Если вы однажды уже оформили ипотеку по госпрограмме, получить льготный кредит повторно не получится.

Недостатки сельской ипотеки

При всей очевидной выгоде сельской ипотеки, у этой программы есть и свои довольно весомые недостатки, о которых часто рассказывают в своих отзывах заемщики.

Самый главный минус в том, что ставка по кредиту может вырасти, если Минсельхоз вдруг перестанет финансировать программу. В таком случае банки не будут получать субсидии от государства и поднимут процентную ставку, которая для заемщика вырастет в 2-3 раза. Итоговая сумма переплаты будет гораздо выше, чем предполагалось изначально.
При поиске подходящей недвижимости заемщик должен учесть довольно много требований, что значительно сужает выбор.
Процедура одобрения ипотеки происходит до 20 дней, так как банк согласовывает кредит в Минсельхозе.
На строительство дома дается два года со дня выдачи денег по сельской ипотеке. Если заемщик не уложится в срок, банк может поднять ставку. Для мобилизованных срок строительства продлевается на время службы.

Но все же участники программы считают, что достоинств у льготного кредитования больше. Это низкая процентная ставка, небольшой первоначальный взнос и процент переплаты, комфортный ежемесячный платеж.