Сельская ипотека в 2022 году

2022 год стал не лучшим временем для банковских кредитов. Ипотечные ставки, которые долгое время планомерно снижались в России, теперь выросли больше чем в два раза. Но государство не стало лишать россиян льготных ипотечных программ, среди которых уже долгое время оставалась популярной сельская ипотека. Ставки по ипотеке на строительство или покупку частного дома по-прежнему остались низкие, а это значит, что интерес к загородной недвижимости продолжит расти. Но повезет не всем потенциальным заемщикам, ведь объем финансирования останется ограниченным.

Все началось в 2020 году, когда в России стартовала госпрограмма комплексного развития сельских территорий. Власти хотели привлечь интерес россиян к освоению сельской местности, инициатива принадлежала Министерству сельского хозяйства.

Первая сумма, выделенная на реализацию новой ипотечной программы, была совсем незначительной, поэтому кредиты на покупку частных домов смогли оформить только 32 заемщика. Предоставленная субсидия была исчерпана уже через 8 часов после объявления о старте программы.

С тех пор сельская ипотека возобновлялась снова и снова. Финансирование было значительно увеличено, а получить льготный кредит на покупку или строительство частного дома смогли десятки тысяч людей.

В 2022 году о возобновлении сельской ипотеки было объявлено 22 апреля. И по сравнению с прошлым годом условия выдачи кредитов несколько изменились. Но, несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране, ставка по-прежнему осталась низкой — в пределах 3% годовых.

Деньги, предоставленные банком по программе сельской ипотеки, разрешается потратить только на две цели:

• приобретение готового частного дома или квартиры в сельской местности;
  
• покупку земельного участка с последующим строительством на нем загородного дома.
  

При этом построить дом собственными силами заемщик не имеет права: условия кредитования обязывают его обратиться в специализированную строительную организацию.

Главная причина, по которой сельская ипотека традиционно привлекает большое количество желающих ее оформить, — это низкий процент переплаты. Он может меняться в зависимости от региона, но в любом случае не превышает 3%.

Однако суммы, предоставляемые банком, ограничены:

• не более 3 млн рублей — в большинстве российских краев и областей;
  
• не более 5 млн рублей — в регионах Дальнего Востока, ЯНАО и Ленинградской области.
  
  

Срок возвращения кредита банку не может превышать 25 лет. При оформлении займа потребуется первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Например, если вы покупаете дом за 2,7 млн рублей, то сумма взноса составит как минимум 270 тысяч.

В этом году в списке условий для оформления сельской ипотеки появился новый пункт — обязательная прописка в сельской местности. Это значит, что заемщику придется оформить постоянную регистрацию в приобретенном жилье и отчитаться об этом банку. Документ, подтверждающий прописку, нужно предоставить в финансовую организацию в течение 180 дней с момента получения ипотеки.

Каждый банк, участвующий в программе, имеет право устанавливать свои требования к заемщику. Однако несколько пунктов являются общими для всех кредитных организаций:

• возраст заемщика — не моложе 21 года на дату оформления кредита и не старше 75 лет к моменту окончания выплат по займу;
  
• обязательное наличие российского гражданства;
  
• стаж на текущем рабочем месте — от трех месяцев и более;
  
• стабильный и достаточно высокий доход, подтвержденный документально.
  
  

Также все банки потребуют от клиента оформить приобретаемую недвижимость — дом, квартиру или участок — в качестве залога по кредиту. Финансовая организация проверит и кредитную историю: если у клиента уже есть займы на крупные суммы, или в прошлом он допускал просрочки и невыплаты по финансовым обязательствам, шанс получить ипотеку будет гораздо ниже.

Перед одобрением кредита финансовая организация проверит состояние недвижимости, которая планируется к покупке. Так, частный дом, приобретенный по программе сельской ипотеки, должен быть пригодным для постоянного проживания и полностью обеспечен всеми необходимыми коммуникациями:

• канализацией;
  
• электроснабжением;
  
• водопроводом;
  
• отопительной системой.
  

Дополнительно в каждом регионе могут устанавливаться требования к площади приобретаемой недвижимости.

Если заемщик покупает не готовый частный дом, а земельный участок под ИЖС, то построить на нем жилье необходимо в течение двух лет с момента оформления кредита. Строительством в таком случае должна заниматься одна из аккредитованных компаний, входящая в список одобренных подрядчиков.

На сегодняшний день в программе сельской ипотеки участвуют все регионы России, кроме Московской области. Также действие не распространяется на два главных мегаполиса страны — Москву и Санкт-Петербург.

Приобрести недвижимость клиент банка может только на территориях, относящихся к сельской местности. Например, это могут быть:

• сельские поселения;
  
• поселки;
  
• садовые товарищества;
  
• деревни;
  
• небольшие города, в которых проживает не более 30 000 человек.
  
  

При оформлении кредита не играет роли, в каком регионе проживает заемщик и где именно он хочет купить недвижимость. Например, вы можете жить в Нижнем Новгороде и приобрести жилье в сельской местности, расположенной на территории Алтайского края.

Список финансовых организаций, предоставляющих своим клиентам возможность оформить ипотеку на покупку или строительство дома, каждый раз определяет Министерство сельского хозяйства РФ. В 2022 году в перечень доступных банков входят:

• Сбербанк;
  
• Россельхозбанк;
  
• ДОМ.РФ;
  
• ВТБ;
  
• Альфа-Банк
  
• АК Барс Банк;
  
• Банк «Левобережный»;
  
• Дальневосточный банк;
  
• КБ «Центр-Инвест»;
  
• АКБ «Энергобанк»;
  
• РНКБ Банк.
  
  

Лидерами по выдаче сельской ипотеки в предыдущие два года оставались три наиболее крупные финансовые организации. Условия этих банков при выдаче сельской ипотеки в 2022 году мы приводим в таблице.

Пошаговый процесс оформления льготной ипотеки происходит по следующей схеме.

1. Потенциальный заемщик выбирает банк, в котором он планирует взять кредит.
   
   
2. Обратившись в один из филиалов кредитной организации, заполняет анкету и заявку на льготную ипотеку.
   
   
3. Банк предоставляет полный список документов, которые потребуются от клиента.
   
   
4. Когда все документы будут собраны, их нужно предоставить в финансовую организацию для принятия предварительного решения о предоставлении кредита.
   
   
5. Теперь приходит время выбирать недвижимость. После согласования объекта банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотеки.
   
   
6. Между финансовой организацией и заемщиком заключается договор.
   
   
7. После получения денег клиент приобретает выбранный дом или квартиру.
   
   
8. Завершающий этап — оформление права собственности, регистрация сделки в Росреестре и оформление недвижимости в качестве залога перед банком.
   

Каждый из банков-участников программы может составить свой список документов, необходимых для оформления кредита. Однако чаще всего в перечень входят:

• паспорт, удостоверяющий личность заемщика;
  
• СНИЛС;
  
• военный билет (только для мужчин не старше 27 лет);
  
• документ, подтверждающий уровень дохода (например, справка 2-НДФЛ или по форме банка);
  
• заверенная копия трудовой книжки;
  
• документы о семейном положении (свидетельство о браке, свидетельства рождения детей).
  
  

Чтобы не ошибиться с предоставлением документов, рекомендуем уточнить полный перечень в выбранном банке.

Получить льготный кредит на строительство или покупку частного дома в сельской местности может оказаться непросто: количество желающих оформить ипотеку превышает объемы финансирования. Поэтому отказы заявителям — совсем не редкость. Например, отрицательное решение может быть принято, если:

• у заемщика плохая кредитная история;
  
• объем выплат по уже существующим кредитам у заявителя слишком высок;
  
• возраст клиента не соответствует требованиям банка;
  
• доход заявителя не подтвержден официально или недостаточно высок для выплаты кредита;
  
• выбранная недвижимость находится за пределами сельской местности или не удовлетворяет другим требования программы.
  
  

Если вы однажды уже оформили ипотеку по госпрограмме, получить льготный кредит повторно не получится.

При всей очевидной выгоде сельской ипотеки, у этой программы есть и свои довольно весомые недостатки, о которых часто рассказывают в своих отзывах заемщики.

• Самый главный минус в том, что ставка по кредиту может вырасти, если Минсельхоз вдруг перестанет финансировать программу. В таком случае банки не будут получать субсидии от государства и поднимут процентную ставку, которая для заемщика вырастет в 2-3 раза. Итоговая сумма переплаты будет гораздо выше, чем предполагалось изначально.
  
  
• При поиске подходящей недвижимости заемщик должен учесть довольно много требований, что значительно сужает выбор.
  
  
• Процедура одобрения ипотеки происходит очень долго, ждать решения банка и Минсельхоза нужно до 20 дней.
  
  

Но все же участники программы считают, что достоинств у льготного кредитования все-таки больше. Это низкая процентная ставка, небольшой первоначальный взнос и процент переплаты, комфортный ежемесячный платеж. Именно поэтому россияне так ждали возобновления программы сельской ипотеки в 2022 году. Теперь остается только успеть ею воспользоваться!