Страхование частного дома, дачи: как застраховать и сколько платить

Собственный частный дом всегда связан с определенными рисками. Пожар, кража, ураган, очередной паводок и даже падение дерева могут уничтожить имущество или привести к серьезным финансовым потерям. В особой зоне риска – дома, которые используются только для сезонного проживания. Частично или полностью покрыть ущерб в случае непредвиденных обстоятельств поможет страхование дома.

Собственник может застраховать практически любой частный дом, который используется для постоянного или временного проживания. Главное, чтобы недвижимость считалась объектом капитального строительства и была внесена в Единый государственный реестр - ЕГРН. Также важно, чтобы жилье не было признано ветхим или аварийным.

Кроме самого дома, собственник также может застраховать и другие постройки, расположенные на участке. Например, гараж или баню.

Оформить полис на дом можно еще на этапе его строительства. Но при условии выполнения двух важных требований.

• Застраховать только один фундамент не получится. У дома должны появиться как минимум стены, крыша, окна и двери – все элементы, которые помогут обеспечить минимальный уровень безопасности и сохранности имущества. Каждая страховая компания может устанавливать свой список требований к уровню выполненных работ.
• Также собственнику строящегося дома понадобится подтвердить статус будущей постройки. Например, можно предоставить разрешение на строительство или иной документ, который согласует страховая компания.

В договоре со страховой компанией важно заранее обозначить все риски. Поэтому перед оформлением полиса нужно определиться, от каких именно бедствий, происшествий и форс-мажорных обстоятельств вы хотите застраховать имущество.

Страховые компании выделяют несколько самых востребованных вариантов для частных домов.

1. Пожар. Страхование от его возникновения является одной из самых распространенных услуг. Причина возникновения пожара может быть любой – проблемы с электропроводкой, удар молнии, огонь, перекинувшийся от соседей. Исключением являются те случаи, когда возгорание возникло из-за нарушения техники пожарной безопасности. Например, из-за курения в помещении или разведения костра рядом с домом.
2. Стихийные бедствия. Сюда относятся паводки, ураганы, наводнения, сходы лавин и т.д. Если урон был нанесен из-за сильного ветра, в страховую компанию придется предоставить справку, подтверждающую его фактическую скорость. Свои нюансы есть и в случае затопления: причиной нанесения ущерба должно стать именно наводнение или паводок, а не подъем грунтовых вод.
3. Кража или взлом. Страховая компания не станет компенсировать потери, если:

• кража была совершена близким другом, знакомым или родственником;
• в момент происшествия пропавшее имущество находилось не в доме, а снаружи;
• дверь в дом оставалась не заперта или были открыты окна;
• охранная сигнализация (при ее наличии) не была включена.

1. Падение посторонних предметов. Это может быть как опора освещения, так и пассажирский самолет. Также страховку можно получить, если в дом въехал автомобиль. Однако важно, чтобы за рулем транспортного средства в момент аварии не находился нетрезвый родственник владельца дома. Также получить компенсацию от страховой не получится, если груз упадет на дом во время строительных работ: тогда возмещать ущерб должна строительная компания.
2. Аварии в системе отопления или водоснабжения. Например, если в доме прорвало трубу, и вода испортила имущество. Компенсацию не выплатят, если трубы были ветхими или причиной их прорыва стали ремонтные работы.
3. Противоправные действия третьих лиц. Возмещение ущерба можно получить за испорченный забор, выбитые окна, испорченные стены дома, если предварительно вы не забудете подать заявление в полицию.

Также владелец дома может оформить полис гражданской ответственности. В таком случае ущерб будет возмещен соседям, если их имущество пострадает по вине застрахованного лица. Например, когда в случае пожара огонь перекинется на соседские постройки.

Если вы покупаете дом в ипотеку, то его страховка станет обязательным условием для оформления кредита в банке. Она должна обеспечить безопасность сделки и для владельца недвижимости, и для финансовой организации. Ведь все время, пока вы выплачиваете кредит, дом будет находиться в залоге у банка.

Как правило, страховать дачу или загородный дом приходится от всех видов рисков, поэтому полис стоит недешево. Но если с недвижимостью что-то случится, страховая выплатит компенсацию не заемщику, а напрямую банку в счет частичного или полного погашения долга по ипотеке.

Услуги страхования загородного дома сегодня предлагают десятки компаний. Чтобы выбрать наиболее подходящую, важно обратить внимание на несколько пунктов.

• История компании. Не поленитесь найти информацию о том, как долго страховая работает на рынке, какие места она занимает во всевозможных рейтингах и какие услуги предоставляет клиентам.
• Объемы собираемых страховых платежей. Эта информация напрямую свидетельствует о степени доверия клиентов.
• Отзывы. Мнения застрахованных лиц особенно важны. И если отрицательных отзывов слишком много, лучше поискать для себя другой вариант.
• Условия страхования. Как правило, их можно найти на официальном сайте компании. Важно внимательно изучить все пункты – это поможет избежать ошибок и недоразумений при возникновении страхового случая.

Сегодня в рейтинг самых надежных компаний, предоставляющих услуги страхования загородной недвижимости, входят:

• «Согласие»;
• «АльфаСтрахование»;
• «РЕСО-Гарантия»;
• «Сбербанк»;
• «Ренессанс Страхование»;
• «ВТБ»;
• «Ингосстрах»;
• «Тинькофф Страхование»;
• «ВСК Страхование»;
• «Росгосстрах».

Для оформления полиса вам потребуется подготовить небольшой пакет документов:

• паспорт, удостоверяющий личность собственника недвижимости;
• выписку из ЕГРН или другой правоустанавливающий документ на дом;
• технический паспорт объекта;
• чеки на отделочные материалы, технику, мебель, оборудование, которые также станут частью страхуемого имущества;
• заявление на страхование (заполняется в страховой компании с подробным описанием характеристик дома или дачи).

Также страховщик может потребовать фотографии недвижимости, сделанные внутри и снаружи. Но некоторые компании предпочитают выезжать на объект для самостоятельной оценки.

Цена страховки не может быть фиксированной. Итоговая стоимость полиса зависит от многих факторов.

1. Возраст дома, дата его постройки.
2. Оценочная стоимость недвижимости.
3. Расположение дачи, ее удаленность от города и ближайших служб экстренного реагирования.
4. Состояние недвижимости, качество эксплуатируемых инженерных систем.
5. Уровень горючести и надежности строительных материалов, используемых как в интерьере, так и в наружной отделке.
6. Сезонность проживания (дешевле застраховать дом, в котором вы проживаете круглогодично, чем дачу, куда приезжаете только на лето или на короткий период отпуска).
7. Наличие забора. Качество ограждения также может повлиять на стоимость полиса.
8. Набор рисков. Например, застраховать дом от пожара или от стихийного бедствия будет дешевле, чем от двух этих рисков сразу.
9. Срок действия договора. Обычно страхование на более длительный срок получается самым выгодным.

Получить скидку в страховой компании можно, если вы уже являетесь ее клиентом. Например, ранее застраховали квартиру или оформили ОСАГО. Тогда полис на загородный дом, скорее всего, обойдется дешевле.

Максимальную страховую сумму, которую компания должна выплатить в случае возникновения страхового случая, собственник имущества устанавливает самостоятельно исходя из стоимости недвижимости и другого имущества. Вы можете установить сумму так, чтобы она покрывала ущерб полностью или частично.

Также некоторые страховые компании ограничивают допустимые границы выплат. Тогда придется выбирать размер компенсации в заданном диапазоне. И чем больше сумма выплат, тем больше придется заплатить за полис.

Размер возмещения будет зависеть от характера и степени повреждений. Если имущество было утрачено полностью, владелец должен получить всю сумму, прописанную в полисе. В остальных случаях определять сумму компенсации будет оценщик.

Например, в 2020 году компания «Росгосстрах» публиковала данные по страховым выплатам. Самая маленькая компенсация составила всего лишь 129 рублей 87 копеек. Она была выплачена владельцу дачи, в которой ветер снес две рейки сайдинга площадью 0,27 кв.м.

Максимальная сумма составила 9,9 млн рублей. Ее получил собственник сгоревшего двухэтажного дома в Подмосковье.

Если застрахованные имущество и недвижимость пострадали в результате возникновения страхового случая, собственнику потребуется обратиться в страховую компанию и сообщить о случившемся в течение трех суток с момента происшествия.

После этого на место приедет оценщик. Он проведет экспертизу, составит опись пострадавшего имущества, сделает снимки, подготовит заключение.

До приезда эксперта из страховой компании не пытайтесь устранить последствия – это может повлиять на результат экспертизы и размер выплат.

После приема заявления и проведения оценки страховая обязана перевести компенсацию на ваш счет в течение трех недель.

Страховая компания может отказать в выплате денежной компенсации, если владельцы загородной недвижимости:

• уведомили о происшествии позже, чем через 72 часа;
• не предприняли попыток уменьшить ущерб (например, слишком поздно позвонили в пожарную службу);
• не вызвали специальные или экстренные службы и не зафиксировали факт происшествия;
• предоставили ложные документы или данные;
• устранили все последствия до визита эксперта из страховой.

Также получить выплату не получится, если собственники или их гости, родные, друзья нарушили правила техники безопасности или попытались реализовать мошенническую схему для получения денег.

Кроме традиционных вопросов о том, как застраховать дом и сколько за это нужно заплатить, у владельцев загородной недвижимости возникает одно и то же опасение – получить достойную выплату будет сложно. Действительно, суды со страховыми – явление не редкое. И в таком случае может потребоваться помощь юриста. Но отказываться от страхования загородного дома по этой причине не стоит. Ведь при отсутствии полиса вы рискуете потерять все, оставшись и без имущества, и без денег.